Ako zistiť, koľko bude hypotéka naozaj stáť

Pri výbere vhodného hypotekárneho úveru sa mnohí klienti často zaujímajú najmä o úrokovú sadzbu, a teda koľko zaplatia navyše v podobe úrokov, ktoré si banka za pôžičku vypýta. To však nie je jediný údaj, podľa ktorého by ste sa mali rozhodovať. V skutočnosti vás môže hypotéka vyjsť viac, aj keď získate nižšiu úrokovú mieru. Prečo?

Úroková sadzba je síce jedným z podstatných parametrov hypotéky, nie však úplne smerodajným. Na porovnávanie viacerých úverov vám pomôže údaj, ktorému sa hovorí ročná percentuálna miera nákladov (RPMN). Zahŕňa aj všetky prostriedky navyše, ktoré musíte v súvislosti s čerpaním úveru zaplatiť a ktoré môžu cenu vášho úveru či výšku mesačných splátok podstatne navýšiť.

Preplatiť môžete už na začiatku

V úvode sa stretnete s jednorazovými poplatkami – za posúdenie žiadosti o úver, administratívne poplatky súvisiace s uzatvorením úverovej zmluvy a platba za vyhotovenie znaleckého posudku. Poplatok za poskytnutie úveru dokonca môže tvoriť až 1 % z celého objemu pôžičky, takže jeho výška sa s výnimkou rôznych dočasných akcií bánk môže vyšplhať aj na niekoľko stoviek eur. Väčšina finančných domov má maximálnu výšku poplatku 1000 eur, v UniCredit, VÚB či Tatra banke však obmedzený nie je.

Pozor na predčasné splatenie úveru

Zaujímať by vás mal aj poplatok za predčasné splatenie úveru, napríklad v prípade, že budete chcieť po čase predať nehnuteľnosť, alebo úver refinancovať v inej banke. Ak to urobíte mimo výročia fixácie, môže vás to vyjsť drahšie. Výhodou je, že od marca 2016 je zákonom stanovená maximálna suma tohto poplatku (mimo výročia fixácie) vo výške 1 % zo zostatku istiny úveru. Zároveň môžete každý rok splatiť až 20 % úveru bez poplatku formou mimoriadnej splátky.

Služby, ktoré môžu úver predražiť

Výrazné navýšenie úveru však môžu priniesť aj pravidelné poplatky za produkty a služby, ktorými banka podmieňuje možnosť čerpať samotný úver, napríklad poplatok za vedenie bežného účtu, poplatok za poistenie schopnosti splácať úver. Poistné produkty banky síce môžu byť niekedy naozaj výhodné, v iných prípadoch však aj oveľa drahšie než poistenie, ktoré by ste si vybavovali po svojej vlastnej osi. Všetko si teda radšej prepočítajte.

Vedenie bežného účtu môže súvisieť s ďalšími podmienkami, napríklad od vás bude banka požadovať presmerovanie príjmu na tento účet (trebárs minimálne vo výške 1,5 násobku splátky), ďalej aktívne využívanie kreditnej karty a minimálny mesačný obrat na účte alebo zotrvanie v banke počas celej doby fixácie.

Pozor však, za tieto služby si môže banka vypýtať peniaze, ktoré v celej sume predstavujú nezanedbateľné náklady. Ak napríklad za vedenie účtu budete platiť mesačne 5,90 eur a vaša doba splácania bude 30 rokov, vďaka poplatku si úver navýšite o 2124 eur.

Nevyhnutné poplatky

Netreba tiež zabúdať na náklady spojené s preverením hodnoty nehnuteľnosti či s jej administratívnym doriešením na príslušných úradoch, ako sú znalecký posudok či zápis záložného práva do katastra. Cena znaleckého posudku sa môže pohybovať v rozpätí 150 do 300 eur, cena za vklad do katastra je 66 eur. Banka vám tieto poplatky niekedy sama preplatí, prípadne si dá posudok vypracovať vlastným znalcom, ten však potom slúži len na jej interné účely.

Úspora pre mladých

Jednou z možností, ako znížiť náklady na úver, je čerpanie hypotéky pre mladých. Na tento produkt má totiž určitá skupina žiadateľov nárok zo zákona. O čo ide? Počas prvých 5 rokov splácania sa úrok vďaka štátnemu príspevku pre mladých zníži o 3 % – banka zníži úrok o 1 %, štát o 2 %.

Samozrejme, musíte splniť určité podmienky, ako sú vek do 35 rokov, mzda do výšky maximálne 1,3-násobku priemernej mzdy (v prípade dvoch žiadateľov do 2,6-násobku) a účel úveru, ktorým je buď kúpa, výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na bývanie. O príspevok môžete žiadať, ak sa uchádzate o hypotéku do 70 % hodnoty nehnuteľnosti  a maximálne na sumu 50 tisíc eur.