7 mýtov o hypotékach, ktorým by ste nemali veriť

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov sú v súčasnej dobe veľmi výhodné. Ak si teraz vezmete hypotéku, môžete urobiť výhodnú investíciu do budúcnosti. Veľa ľudí však desí predstava dlhodobého záväzku. Navyše je okolo hypoték rozšírený rad mýtov, ktoré ľudí odrádzajú od rozhodnutia zobrať si hypotéku. Vysvetlím vám, prečo niektoré názory nie sú pravdivé.

Mýtus 1: Najdôležitejšia je výška úroku

Výber banky sa často zjednodušuje len porovnávaním úrokových sadzieb. Víťazom sa tak môže stať banka s ponukou najnižšej úrokové sadzby, zato s poplatkami, ktoré by ste v inej banke neplatili. Alebo sa stáva, že banka zvládne financovať len čistú kúpu nehnuteľnosti, ale prefinancovať výstavbu, rekonštrukciu alebo iný zámer, ktorý s nehnuteľnosťou máte, dokáže len veľmi komplikovane.

Na ponuky bánk sa preto treba pozerať komplexne. Niekde vám dajú zľavu za to, že si u nich zriadite bežný účet, inde vám ponúknu zľavu, ak si tam založíte „výhodné“ poistenie alebo zriadite kreditnú kartu. Všetky tieto služby navyše nemusia byť zadarmo. Sú to náklady, ktoré v samotnej úrokovej sadzbe neuvidíte.

Mýtus 2: Hypotéku nemôžem predčasne splatiť

Môžete, aj keď bezplatne sa to dá len v dobe zmeny fixácie. V tomto období môžete zvyčajne splatiť celú hypotéku alebo jej časť bez akýchkoľvek poplatkov. Navyše, raz ročne môžete bez sankcie splatiť 20 % zo zostatku hypotekárneho úveru. Úplné alebo čiastočné splatenie hypotéky je možné kedykoľvek za poplatok vo výške maximálne 1 % zo zostatku úveru.

Mýtus 3: Najlepšia je čo možno najkratšia splatnosť

Predstava, že ešte v 65 rokoch splácame hypotéku, je desivá. Je pravda, že ak si hypotéku nastavíte na čo najkratšiu splatnosť, zaplatíte menej na úrokoch. Napriek tomu, najmä mladým klientom odporúčam, aby si splatnosť hypotéky na začiatku nastavili na dlhšiu splatnosť. Rozdiel v splátkach si môžu postupne ukladať a vytvárať tak rezervu, ktorá im v prípade nepriaznivej životnej situácie pomôže s jej preklenutím. Všeobecne je teda lepšie zo začiatku platiť menej a radšej vytvárať rezervu, z rezervy postupne znižovať dlh mimoriadnymi splátkami a dobu splatnosti znížiť až po niekoľkých rokoch.

Mýtus 4: Hypotéky s dlhšou dobou fixácie majú vyšší úrok, a preto sú drahšie

V súčasnej dobe sú úrokové sadzby hypoték prakticky na dne. Pri dlhšom období fixácie zvyčajne budete platiť o niečo vyššie úroky, ale takisto nemusíte. Lenže nič nie je čiernobiele. Dlhšia doba fixácie môže aj v prípade o niečo vyššieho úroku ušetriť peniaze, pretože skôr či neskôr budú úrokové sadzby rásť. Ľudia s kratšou dobou fixácie tak potom dostanú novú vyššiu sadzbu, zatiaľ čo tí s dlhšou dobou fixácie si budú môcť stále užívať nízky úrok. Navyše, peniaze sa časom znehodnocujú, takže mierne vyšší úrok pri dlhšej fixácii nutne neznamená, že za hypotéku zaplatíte viac.

Mýtus 5: Keď nebudem mať na splácanie hypotéky, o nehnuteľnosť prídem

Stať sa môže čokoľvek. Možno zrazu nebudete mať dostatok financií na zaplatenie mesačnej splátky hypotekárneho úveru. To však neznamená, že sa ocitnete na ulici. Stačí informovať o svojich problémoch banku a tá sa bude snažiť nájsť možné riešenie. Pravdepodobne vám ponúkne odklad splátok istiny, zníženie splátok alebo predĺženie doby splatnosti. Banka nie je realitnou kanceláriou. Pre banku nie je prioritou nehnuteľnosť klienta s problémami predať, ale nájsť riešenie a pomôcť mu opäť splácať. Predaj nehnuteľnosti je spravidla až posledným riešením, ak všetky ostatné snahy o záchranu situácie zlyhajú.

Mýtus 6: Nehnuteľnosť zaťaženú hypotékou nemôžem predať

Aj keď si byt kúpite na hypotéku, nemusíte v ňom zostať bývať navždy. Predaj nehnuteľností zaťažených hypotekárnym úverom dnes už nie je nič neobvyklé a banky sú na tieto prípady dobre pripravené. Ako predať nehnuteľnosť s hypotékou, nájdete v mojom staršom článku.

Mýtus 7: Všetko si dokážem vybaviť sám

Mnoho ľudí si myslí, že stačí prísť do banky a za pol hodiny je hypotéka schválená. Omyl. K žiadosti musíte predložiť rôzne doklady, napríklad potvrdenie o príjme, znalecký posudok a pod. A podpisom úverovej zmluvy proces zďaleka nekončí. Ďalej je potrebné dohodnúť poistenie nehnuteľnosti, vybaviť zapísanie nehnuteľnosti do katastra nehnuteľností, skontrolovať všetky zmluvy alebo zariadiť vinkuláciu či úschovu peňazí.

Zariadiť a obehať si všetko okolo hypotéky vo vlastnej réžii je často administratívne a časovo náročné. Uvedomte si, že hypotéka je záväzok, pri ktorom sa zadlžíte na pár desiatok rokov. Nenechajte si od svojho osobného bankára vnútiť produkt jeho vlastnej banky, ale vyhľadajte nezávislého odborníka. Služby hypotekárnych maklérov sú pre klientov zdarma.